[財務] 新留學生的銀行開戶與匯款經驗整理

來 UW-Madison 唸書第一個想到的會是簽證，通常第二個被想到的就是生活費＆學費要怎麼會到美國呢？尤其身為學生又會想要可以在最划算的時機兌換美金、用最低匯款手續費的管道匯款還有用最安全的方式把錢帶來美國。

這邊請容許我先講結論：

• 最划算的時機兌換美金：追蹤財金粉絲團，像是「Joe's investment」了解目前外匯情勢，依勢分批買進美金，線上換匯通常銀行會有3分的優惠。
• 最低匯款手續費匯款：目前根據各大美股券商開戶部落格研究指出，目前匯款到美國手續費最便宜的銀行是國泰世華，臨櫃手續費 $400、全額到匯 $800、線上手續費 $300、線上全額到匯 $600
• 最安全地把錢帶到美國的方式：身上不帶現金，全部使用電匯。路途上的花費全部都用信用卡解決。

講完結論，這邊就要開始流水帳碎碎念模式來介紹囉～

來美國下了飛機之後的第一件事大概就是辦手機跟開戶了，通常新生開戶都是直接開學校內建的 Credit Union, 像是 University of Wisconsin - Madison 就有一個 Credit Union，簡稱 UWCU。通常開學一週前的 UWCU 都空空蕩蕩，等到開學前一週，Union South 的 UWCU 通常都會被新生塞爆，此時記得拿起 google map 來查查附近還有哪家分行吧！

Union South 學生活動中心裡面的 UWCU 一隅

通常開戶的時候就是帶著你身上的護照、I-20跟要存入的現金、旅行支票去開戶就可以了。（文件的部分有點不記得了，但剛來其實也沒什麼其他文件，就都帶在身上以便不時之需）一進門，接待的行員會請你現在電腦上填寫基本資料，之後再帶你到小房間進行開戶的後續程序。

在UWCU一進門用來填寫開戶資料的電腦

這邊順帶一提，當我們拿出旅行支票要兌換的時候，行員跟我們說他很久沒有處理過旅行支票了，而且旅行支票這種東西已經慢慢在淡出了。尤其一張面額最大也才500，如果要把學費一次用旅行支票帶過來，包準你在現場簽名簽到手抽筋啊！所以還是帶個幾千塊的零用錢就好，之後大筆的款項再電匯就可以。

UWCU 內部360全景照片 點擊可看 360全景

UWCU 最大的好處就是平常學生的使用情境不怎麼收手續費，基本上你只要維持 Checking/Saving Account 的正常使用，就不會跟你收取帳戶的管理費或是其他的手續費。而基本上金融卡當天發卡之後，也是當天可用，消費時使用Debit Card方式輸入 PIN 碼每天有 $250 的額度， 使用 Credit Card方式簽名消費(但最後還是用 Debit Card 方式扣款)，每天可以有 $500 的額度。剛開戶30天內額度會比較少，確切金額限制可以再問問看行員。

UWCU 金融卡卡面眾多，任君挑選！

不過 UWCU 算是地方小銀行，從他們的電匯資訊頁面上面可以知道，他們並沒有一般國際匯款所需要的 SWIFT CODE，只有 ABA Number，所以從台灣匯款就無法使用雙電報的全額到匯，需要使用台灣匯款銀行合作的中轉行。上次我個人經驗，從國泰世華銀行匯款，台灣手續費 $300，中轉行扣了 USD$20，UWCU手續費扣了 $15。這樣看起來，由於多了中轉行的手續費，整體匯款成本會稍微貴一點。

開學後會常常收到 CHASE 的開戶 Coupon, 可以在學生會社團徵求, 通常都會有多的可以拿

如果要省去中轉行所帶來的手續費，想要用全額到匯 $600 塊就可以完成匯款的話，另外一個選擇是去 Chase 美國大通銀行開戶，就不會有中轉行問題。但 Chase 會針對帳戶收取管理費，要達到免管理費門檻，最基本的開戶方案可能會需要讓帳戶餘額在 $1,500 以上。詳細的資訊可以詢問開戶的行員，或是上網 Google "Chase monthly service fee" 就可以找到許多資訊，像是這一篇。

不過 Chase 的分行就離學校比較遠一點。稍微比較不方便些。但是如果有辦信用卡的需求的話，Chase 也是發行很多神卡的銀行，也可以為未來做準備，以 Chase 為開戶的首選。而這邊附圖所看到的 $500 Coupon 其實沒有那麼厲害。這邊有 $300 必須是要設定 Direct deposit 才能拿到。Direct deposit 的這個促銷優惠可以從別的銀行用 ACH 轉帳來觸發，但是通常會被轉出行收取手續費，且某些銀行的ACH 轉帳可能沒辦法成功觸發。關於這點，也許要先做一下功課，搜尋 "Chase meet direct deposit promo" 就可以找到相關資訊。目前看到的可能有以下幾間銀行無法觸發 Chase 的 direct deposit promotion : Paypal, Capital One 360, KeyBank ACH,  Bank of America ACH.

另外 $200 是開戶後10天內要存入 $15,000 並放90天，中間餘額不可低於 $15,000，就可以拿到這 $200。不過這門檻對於大部分的學生來說，可能不是很容易在第二個帳戶可以放這麼多錢。所以有興趣但錢不夠多的朋友，在一來麥城的時候，可能就要先忍一下，跑遠一點去開戶了。

Chase Coupon 詳細內容

通常要在網路上把台灣的錢轉到美國，都需要在台灣先由「本人」設定約定帳戶，之後才能夠在網路上直接把錢轉到美國。但在出國前並不知道自己的帳戶資訊，所以這邊可能會需要用家人的戶頭來設定約定帳戶來電匯。或是像強者我朋友，出國前先到銀行跟行員講好，先填單申請，等到美國開戶後，立刻把帳戶資訊補上，就可以在網路銀行中操作國際匯款。（這部分可能並非正常銀行程序，可能不適用在您的狀況）如果有信得過的親朋好友可以幫忙電匯，那也是一個可以考慮的方案。

來美國之後，除了在酒吧、球場、餐車等地無法使用信用卡之外，幾乎都可以刷卡。所以如果不想要承擔旅行途中現金遺失的風險，多付一點國外信用卡手續費＆匯兌損失應該是可以接受的額外成本。如果家中有美金舊鈔的也可以順便帶來美國存，因為收到偽鈔風險太高，記得有些台灣銀行是不收美國舊鈔的。
以上經驗談希望可以對還沒來過美國的新朋友有一點點的幫助。如果有可以補充或是有說錯的地方，還請不吝賜見！